"Qual franquia você prefere?" "Tem carência de 30 dias." "Esse evento é uma exclusão contratual." Se você já ouviu essas frases sem entender bem, este artigo é para você.
O juridiquês dos contratos de seguro não é acidental. Quanto menos o consumidor entende, mais fácil fica para as seguradoras aplicarem interpretações favoráveis a si mesmas. Vamos mudar isso agora.
Franquia: o que é e como funciona na prática
Franquia é o valor que você paga do próprio bolso quando aciona o seguro — sua participação obrigatória no prejuízo.
Você bateu o carro e o conserto custa R$ 5.000. Franquia de R$ 2.000: você paga R$ 2.000, a seguradora paga R$ 3.000. Simples assim.
Por que existe a franquia?
Reduz o custo do prêmio (quanto mais você assume o risco, menos a seguradora cobra) e evita acionamentos para danos pequenos.
| Franquia Normal | Franquia Reduzida | |
|---|---|---|
| O que é | Valor padrão SUSEP | Valor menor negociado |
| Mensalidade | Mais barata | Mais cara (R$50–150/mês a mais) |
| Na hora do sinistro | Você paga mais | Você paga menos |
| Vale quando | Você tem reserva de emergência | Você precisa de previsibilidade máxima |
💡 Dica:Use a Calculadora de Franquia para comparar o impacto financeiro de cada opção no seu caso.
Carência: o período que pode te deixar descoberto
Carência é o prazo de espera após contratar o seguro antes de poder acionar determinadas coberturas. Você paga o prêmio, mas não tem direito à cobertura durante esse período.
Por que existe carência?
Para evitar fraudes. Sem carência, seria fácil contratar um seguro de vida apenas quando alguém está gravemente doente, receber a indenização e cancelar.
| Tipo de Seguro | Evento | Carência Típica |
|---|---|---|
| Vida | Morte por doença | 30–90 dias (0 para acidente) |
| Vida | Suicídio | 2 anos (Art. 798 do Código Civil) |
| Saúde coletivo | Internação | 180 dias |
| Residencial | Cobertura geral | 30–60 dias |
| Auto | Não tem carência | — |
⚠️ Atenção:Seguro auto normalmente não tem carência — cobertura começa na aprovação da apólice. Mas verifique sempre, cada seguradora tem suas próprias regras.
Exclusões: o que NUNCA será coberto pelo seu seguro
Exclusões são as situações que o contrato declara explicitamente que não serão cobertas. São o ponto mais ignorado pelos segurados.
Exclusões universais — valem para todos os seguros
- •Dolo: quando o próprio segurado causa o sinistro intencionalmente
- •Eventos de guerra, terrorismo ou comoção civil de grande escala
- •Catástrofes nucleares
Exclusões comuns no seguro auto
- •Participação em competições ou rachas
- •Danos por desgaste natural ou problemas mecânicos sem acidente
- •Uso como transporte remunerado sem declaração prévia
- •Pertences pessoais dentro do veículo
Exclusões comuns no seguro de vida
- •Morte em esportes de alto risco não declarados
- •Doenças pré-existentes não declaradas
- •Invalidez abaixo do percentual mínimo estabelecido
Exclusões comuns no seguro residencial
- •Danos causados por obras no próprio imóvel
- •Desgaste natural e deterioração progressiva
- •Danos causados por pragas (cupins, ratos)
- •Aquecimento gradual de equipamentos
💡 Dica:Cole os termos suspeitos no Decodificador de Cláusulas e receba explicação em linguagem simples.
Outros termos essenciais
Prêmio
O valor que você paga pelo seguro — mensal ou anual. Não é a indenização: é o custo do contrato.
Apólice
O contrato do seguro. Descreve coberturas, exclusões, franquias, carências e dados do segurado. Guarde uma cópia digital em nuvem.
Beneficiário
A pessoa que recebe a indenização no seguro de vida. Pode ser qualquer pessoa indicada — não precisa ser familiar.
Vigência
O período durante o qual o seguro está ativo. Geralmente 12 meses, renovável. Atenção para a data de vencimento.
Como usar esse conhecimento na prática
- 1.Antes de contratar: leia o Sumário de Apólice — as seguradoras são obrigadas a fornecer
- 2.Verifique carências: pergunte quais coberturas têm prazo de espera
- 3.Confira exclusões: peça a lista completa antes de assinar
- 4.Compare franquias com a calculadora
- 5.Guarde a apólice digital em nuvem
Conclusão
Franquia, carência e exclusão são os três conceitos que mais aparecem nos sinistros negados. Agora que você os domina, está um passo à frente da maioria dos segurados.
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