Se você já tentou contratar um seguro de carro, com certeza se deparou com aquela pergunta que deixa muita gente perdida: "Qual franquia você prefere — reduzida ou normal?"
A maioria das pessoas escolhe uma das duas sem entender muito bem o que está decidindo. Resultado: na hora do sinistro, vem a surpresa desagradável. Neste guia, você vai entender de uma vez por todas o que é franquia, como ela afeta o valor do seu seguro e, principalmente, qual faz mais sentido para o seu caso.
O que é franquia no seguro?
Franquia é o valor que você paga do próprio bolso quando acontece um sinistro — antes de a seguradora entrar com o restante.
Pensa assim: você bateu o carro e o conserto vai custar R$ 4.000. Se a sua franquia é de R$ 2.000, você paga R$ 2.000 e a seguradora cobre os outros R$ 2.000. É como se fosse uma "participação obrigatória" sua no prejuízo.
Por que existe a franquia? Ela serve para dois propósitos principais:
- 1.Reduzir custos para a seguradora — ao compartilhar parte do risco com você, a seguradora consegue cobrar um prêmio menor.
- 2.Evitar acionamentos excessivos — se você soubesse que pagaria zero em qualquer situação, tenderia a acionar o seguro por qualquer risquinho. A franquia cria um filtro natural.
Franquia reduzida vs franquia normal: qual a diferença?
Aqui está o ponto que mais confunde as pessoas.
Franquia normal (também chamada de "franquia padrão" ou "obrigatória")
É o valor de franquia estabelecido pela SUSEP (órgão regulador de seguros) para cada tipo de veículo. Ele varia conforme o modelo do carro e é o valor mínimo que toda apólice deve ter.
Exemplo prático: para um carro popular como o Fiat Argo, a franquia normal gira em torno de R$ 1.500 a R$ 2.500 (o valor exato depende da seguradora e do ano do veículo).
Franquia reduzida
Como o nome já diz, você paga um valor menor na hora do sinistro. Em vez de R$ 2.000, você paga R$ 800, por exemplo.
Mas tem um porém: para ter esse privilégio, você paga mais caro na mensalidade do seguro.
A conta da franquia: quando cada uma vale a pena?
Vamos colocar os números na mesa. Cenário hipotético — carro popular, motorista de 35 anos, garagem própria, SP capital:
| Franquia Normal | Franquia Reduzida | |
|---|---|---|
| Mensalidade | R$ 220/mês | R$ 290/mês |
| Franquia por sinistro | R$ 2.200 | R$ 700 |
| Custo extra por ano | — | R$ 840 a mais |
A pergunta certa a fazer: em quantos anos o valor extra que você paga mensalmente vai compensar a diferença na franquia?
No exemplo acima: diferença na franquia = R$ 1.500. Custo extra por ano = R$ 840. Ponto de equilíbrio: ~1,8 anos.
💡 Dica:Se você tiver um sinistro a cada 2 anos ou menos, a franquia reduzida compensa. Se passar disso, a normal é mais econômica.
Qual o meu perfil? Guia rápido de decisão
Escolha franquia reduzida se:
- •Você dirige muito (acima de 2.000 km/mês)
- •Mora ou trabalha em área de trânsito intenso
- •Tem histórico de pequenos acidentes
- •O dinheiro da franquia normal seria difícil de tirar de uma vez
- •Seu carro é novo e qualquer arranhão dói no bolso
Escolha franquia normal se:
- •Você dirige pouco (menos de 800 km/mês)
- •Tem garagem em casa e no trabalho
- •Nunca ou raramente aciona o seguro
- •Prefere pagar menos todo mês e consegue guardar uma reserva para emergências
- •Tem um carro mais antigo com valor de mercado menor
Franquia e perda total: como funciona?
Muita gente não sabe, mas em caso de perda total (quando o carro é roubado ou o dano supera 75% do valor do veículo), a franquia não é cobrada.
Isso mesmo: você recebe o valor integral sem pagar nada de franquia. A franquia só entra em jogo nos danos parciais — aquelas batidas, arranhões e colisões em que o carro vai para a oficina, conserta e volta para você.
Outros tipos de franquia que existem (mas ninguém explica)
Franquia de vidros
Muitos seguros têm coberturas específicas para vidros (para-brisa, janelas laterais, retrovisores) com franquias separadas, geralmente mais baixas. Vale ler a apólice com atenção.
Franquia zero (cobertura de acidente com terceiros)
Para danos que você causa em terceiros (responsabilidade civil), normalmente não há franquia. A seguradora cobre o valor integral dos danos que você causou a outro veículo ou pessoa.
Franquia variável
Algumas seguradoras oferecem franquias proporcionais ao valor do dano. Quanto maior o conserto, maior sua participação — e vice-versa.
Cuidados na hora de contratar
- 1.Leia o valor exato da franquia na apólice — não confie no que o corretor disse verbalmente. O valor que vale é o que está escrito. Exija ver antes de assinar.
- 2.Confira se a franquia inclui todos os tipos de sinistro — colisão, roubo e fenômenos naturais podem ter valores diferentes.
- 3.Pergunte sobre o índice de reajuste — a franquia costuma ser corrigida anualmente pelo IPCA ou índice próprio da seguradora.
- 4.Desconfie de seguros "sem franquia" — todo seguro tem algum tipo de participação do segurado. Se o preço está muito baixo, leia as letras miúdas com atenção redobrada.
Resumo: o que você precisa saber sobre franquia
- •Franquia é o valor que você paga do próprio bolso em caso de sinistro parcial
- •Franquia reduzida = você paga menos no sinistro, mas paga mais caro no seguro mensal
- •Franquia normal = você paga mais no sinistro, mas economiza na mensalidade
- •Em perda total (roubo ou dano acima de 75%), não há franquia
- •A escolha ideal depende do quanto você dirige, onde você anda e sua situação financeira