Se você já tentou contratar um seguro de carro, com certeza se deparou com aquela pergunta que deixa muita gente perdida: "Qual franquia você prefere — reduzida ou normal?"
A maioria das pessoas escolhe uma das duas sem entender muito bem o que está decidindo. Resultado: na hora do sinistro, vem a surpresa desagradável. Neste guia, você vai entender de uma vez por todas o que é franquia, como ela afeta o valor do seu seguro e, principalmente, qual faz mais sentido para o seu caso.
Franquia é o valor que você paga do próprio bolso quando acontece um sinistro — antes de a seguradora entrar com o restante.
Pensa assim: você bateu o carro e o conserto vai custar R$ 4.000. Se a sua franquia é de R$ 2.000, você paga R$ 2.000 e a seguradora cobre os outros R$ 2.000. É como se fosse uma "participação obrigatória" sua no prejuízo.
Por que existe a franquia? Ela serve para dois propósitos principais:
Aqui está o ponto que mais confunde as pessoas.
É o valor de franquia estabelecido pela SUSEP (órgão regulador de seguros) para cada tipo de veículo. Ele varia conforme o modelo do carro e é o valor mínimo que toda apólice deve ter.
Exemplo prático: para um carro popular como o Fiat Argo, a franquia normal gira em torno de R$ 1.500 a R$ 2.500 (o valor exato depende da seguradora e do ano do veículo).
Como o nome já diz, você paga um valor menor na hora do sinistro. Em vez de R$ 2.000, você paga R$ 800, por exemplo.
Mas tem um porém: para ter esse privilégio, você paga mais caro na mensalidade do seguro.
Vamos colocar os números na mesa. Cenário hipotético — carro popular, motorista de 35 anos, garagem própria, SP capital:
A pergunta certa a fazer: em quantos anos o valor extra que você paga mensalmente vai compensar a diferença na franquia?
No exemplo acima: diferença na franquia = R$ 1.500. Custo extra por ano = R$ 840. Ponto de equilíbrio: ~1,8 anos.
Muita gente não sabe, mas em caso de perda total (quando o carro é roubado ou o dano supera 75% do valor do veículo), a franquia não é cobrada.
Isso mesmo: você recebe o valor integral sem pagar nada de franquia. A franquia só entra em jogo nos danos parciais — aquelas batidas, arranhões e colisões em que o carro vai para a oficina, conserta e volta para você.
Muitos seguros têm coberturas específicas para vidros (para-brisa, janelas laterais, retrovisores) com franquias separadas, geralmente mais baixas. Vale ler a apólice com atenção.
Para danos que você causa em terceiros (responsabilidade civil), normalmente não há franquia. A seguradora cobre o valor integral dos danos que você causou a outro veículo ou pessoa.
Algumas seguradoras oferecem franquias proporcionais ao valor do dano. Quanto maior o conserto, maior sua participação — e vice-versa.