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Compare os dois tipos de previdência privada e descubra qual dá mais vantagem no seu IR.
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Nosso compromisso com a verdade exige verificação documental contínua. Todos os dados, cálculos e explicações jurídicas deste conteúdo foram conferidos diretamente nas seguintes bases regulatórias e normativas:
Órgão federal regulador do mercado de seguros no Brasil (Decreto-Lei nº 73/66).
Lei nº 8.078/1990 — Proteção contra cláusulas contratuais abusivas em apólices.
Capítulo XV (Artigos 757 a 802) que regulamenta formalmente o Contrato de Seguro.
Índices oficiais de valor de veículos, inflação (IPCA) e taxas de juros de mercado.
Fundador do QualOSeguro e desenvolvedor independente de todas as calculadoras do portal. Dedicado a traduzir apólices complexas e eliminar o juridiquês.
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) são as duas modalidades de previdência privada disponíveis no Brasil. Ambos são fundos de investimento de longo prazo, mas têm diferenças tributárias importantes.
A diferença principal está no momento da tributação: no PGBL, você deduz o valor investido da base de cálculo do IR na hora da declaração anual, e paga IR sobre o total (principal + rendimentos) na hora do resgate. No VGBL, não há dedução no IR, mas o IR incide apenas sobre os rendimentos (não sobre o principal).
A escolha entre PGBL e VGBL depende do seu modelo de declaração do IR: quem declara pelo modelo completo pode usar o PGBL (deduzir até 12% da renda bruta). Quem declara pelo modelo simplificado deve usar o VGBL (não faz sentido deduzir no IR se não vai usar a dedução).
Ambos oferecem rendimento isento de IR sobre os ganhos de capital (enquanto o dinheiro estiver no fundo) e portabilidade entre fundos e entidades sem pagar IR.
Permite deduzir até 12% da renda bruta anual do IR. Para quem ganha R$ 10.000/mês, isso representa até R$ 14.400 deduzidos do IR. Economia de IR: até R$ 3.000/ano dependendo da faixa.
Não deduz no IR, mas o IR incide apenas sobre os rendimentos (não sobre o principal). Para quem não declara IR ou usa modelo simplificado, o VGBL é mais vantajoso.
Tabela regressiva: 35% (até 2 anos) até 10% (acima de 10 anos). Quanto mais tempo no fundo, menor o IR. Tabela progressiva: mesma do IR de renda (7,5-27,5%). A regressiva quase sempre compensa para longo prazo.
Você pode migrar de um fundo para outro (portabilidade) sem pagar IR. No resgate antecipado, paga IR conforme a tabela vigente. Para aposentadoria, o resgate pode ser em forma de renda mensal (menor IR) ou bolão (IR cheio).
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